2025年8月11日，工商银行官网低调更新了存款利率表，这是继5月份全国性降息后，国有大行首次针对中长期存款进行的结构性调整。此次调整于8月12日正式生效，涵盖活期、定期存款和各类大额存单，其中五年期定期存款利率创下历史新低，但大额存单通过二级市场转让却能实现“利率逆袭”。

低利率时代：存款收益面临挑战

本次调整最显著的变化体现在活期存款利率上，从0.10%下调5个基点至0.05%，这意味着10万元活期存款一年仅能获得50元利息，创下2015年利率市场化改革以来的新低。这一调整与央行引导资金流向实体经济的政策目标密切相关。短期存款利率（一年期以内）也相应下调，三个月、半年、一年期利率分别为0.65%、0.85%和0.95%，较5月份降息前下降了15个基点。中长期存款利率（两年期以上）同样面临下调压力，两年期、三年期和五年期利率分别为1.05%、1.25%和1.30%。尤其值得关注的是，五年期利率较2024年峰值下降了40%，并且三年期和五年期利率首次出现“倒挂”，这预示着银行对长期利率下行趋势的判断。

以10万元为例，一年期存款利息为950元，三年期为3750元（年均1250元），五年期为6500元（年均1300元）。若提前支取，则按活期利率0.05%计息，例如，10万元三年期存款提前支取仅能获得150元利息。

大额存单：二级市场转让的“逆袭”机会

然而，在低利率环境下，30万元起存的三年期大额存单却为投资者提供了一条“曲线救国”的路径。其利率高达1.55%，持有满三个月后，即可通过工商银行手机银行进行转让。若在二级市场以溢价成交，实际年化收益率最高可达1.75%，远高于普通三年期定期存款。例如，10万元三年期大额存单，如果以1.75%的年化收益转让，则实际利息可达5250元，比普通三年期定存多赚1500元。投资者需密切关注工商银行手机银行“存单转让”专区的实时市场报价，尤其是在节假日前后，往往会出现溢价高峰。

增值服务与其他理财选择

工商银行还推出了一些增值服务，例如首存加息券（一年期利率上浮0.1%至1.05%，利息1050元），以及每月15日的“存款节”额外加息0.05%，综合年化利率可达1.10%，年利息1100元，适合资金使用周期在一年以内且首次开通工行卡的用户。此外，针对农村和县域地区，工商银行还推出了“乡村振兴存单”，三年期利率较城市网点高0.3个百分点。

相较于工行存款产品，其他理财产品也各有千秋：2025年8月发行的三年期储蓄国债利率预计为1.60%，比工行同期定存高0.35个百分点；货币基金如余额宝，七日年化收益率约为1.8%，流动性更佳，但收益波动也较大。城商行、农商行的五年期定存利率甚至可达2.2%，但需注意存款保险的限额（50万元以内）以及部分产品对本地开户的要求。

投资建议：平衡流动性和收益

当前利率处于历史低位，但存款仍然是风险厌恶型投资者的“安全垫”。建议投资者根据自身资金使用周期和风险承受能力进行多元化配置。若未来1-2年有明确支出计划，建议优先选择短期定存或大额存单；对于长期资金，可以考虑配置部分低风险的理财产品，或关注高收益但风险相对较高的投资渠道。 在进行大额存单转让时，需注意潜在的流动性风险，建议设置“自动转让”功能，以锁定目标收益。 此外，可以考虑阶梯式配置，将资金按比例分配至活期、三年期定存和大额存单，平衡流动性和收益。

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